Com alguma probabilidade já ouviu falar do termo spread. Talvez saiba ao certo o que é. Mas se tem dúvidas, neste artigo procuramos explicar o que é o spread e por que é importante conhecê-lo.
Conceito
O Spread é uma taxa de juro que é aplicada pelos bancos nos contratos de crédito e que pode ser entendido como a margem de lucro do banco.
Explicação
O banco tem o objetivo de obter lucro através de empréstimos aos seus clientes (entre outros). Para poder emprestar terá de se financiar junto de diversas fontes como sendo acionistas, clientes (depósitos à ordem e depósitos a prazo) ou mesmo pedindo dinheiro emprestado a outros bancos e investidores. Ao se financiar junto destas fontes irá ter de suportar um custo que passará para os seus clientes, em forma de taxa de juro.
Taxa De Juro = Custo do Dinheiro + SPREAD
Ao custo suportado acima é somada uma margem de lucro que possibilitará compensar o banco pelo risco que assume e obter os níveis de retorno que pretende. O resultado será igual à taxa de juro que o cliente suporta neste empréstimo.
O que Determina O SPREAD no Crédito Habitação?
A taxa de juro que o cliente suporta irá depender do risco da operação. O banco quer limitar o seu risco ao mínimo mas tem de fazer face à concorrência. Assim, a avaliação de risco tem de ser rigorosa e enquadrada com os valores de mercado. Logo, existirá uma relação imediata entre o risco da operação (e garantias oferecidas) e o retorno que o banco irá exigir. Assim, podemos considerar alguns determinantes do Spread:
- Natureza da Operação/Finalidade do Crédito – Crédito habitação tem um nível de risco inferior aos créditos pessoais, o que faz com que o spread praticado no primeiro seja significativamente inferior ao spread do segundo;
- Características do cliente, como sendo o contrato de trabalho ou rendimentos, que garantam que o cliente terá o rendimento necessário para pagar a prestação mensal;
- Características da operação, como sendo a relação entre o valor solicitado e a garantia oferecida
- Outras variáveis comerciais, como descontos comerciais (o popular cross-selling) ou relação comercial do cliente com o seu banco
- Capacidade negocial do cliente ou do intermediário financeiro que o representa
É possível negociar o spread para que seja mais baixo, especialmente nos contratos de crédito habitação. Tenha em mente que mesmo nos outros contratos de crédito (como o crédito pessoal) existe um spread implícito que tem em conta os determinantes acima referidos. Deste modo, caso pretenda ter um spread mais reduzido sugerimos que nos preencha o formulário de crédito habitação ou de crédito pessoal.