Faltam poucos dias para a entrada no novo ano, pelo que o nosso conselho é que prepare desde já 2023 em termos financeiros.
O próximo ano vai ser um ano desafiante. Com a subida das taxas de juro a afetar a prestação do seu crédito habitação e o aumento da inflação a afetar o custo das compras do supermercado (e não só) gerir o seu orçamento familiar vai ser certamente um desafio.
Sabemos que o mês de Dezembro é um mês agitado, entre comprar as prendas de Natal, preparar a ceia de Natal ou mesmo planear a sua passagem de ano, não lhe resta muito tempo. Mas lembre-se que 2023 está muito perto e planear com antecedência o seu ano financeiramente é seguramente sinónimo de conseguir resultados positivos.
Assim, tire umas horas para planear e preparar o novo ano em termos financeiros. Nós damos uma ajuda.
Estabeleça objetivos financeiros para 2023.
Em termos financeiros pode considerar fazer poupanças, criar um fundo de emergência (ou reforçá-lo), amortizar créditos, reduzir os seus encargos financeiros, liquidar a dívida do seu cartão de crédito, acabar com o uso do cartão de crédito ou rever os seus seguros.
Pode considerar apenas alguns deles, ou fazer todos ao longo do ano. Considere o que for mais adequado para si mas lembre-se que o objetivo final será minimizar o impacto da conjuntura económica no seu orçamento familiar.
1 – Fazer poupanças
Poupar em contextos económicos como o que estamos a viver agora não é fácil, mas não é impossível se seguir algumas das nossas dicas:
- no supermercado compre produtos de marca branca e aproveite as promoções;
- planeie semanalmente as refeições e compre apenas as quantidades que precisa para evitar desperdícios de legumes e fruta;
- se toma café fora de casa, pondere deixar de o fazer ou reduza o número de cafés que toma;
- não faça compras por impulso (siga a regra das 72 horas)
Faça as contas ao que poupou e coloque de parte. São as suas poupanças mensais.
Mas pode ainda fazer outra coisa: adira ao desafio das 52 semanas. Ou seja, todas as semanas coloque numa caixa o valor em dinheiro do número da semana em que está. Dito de outra maneira na primeira semana coloque 1€, na segunda 2€ e assim sucessivamente. No final do ano terá de parte 1.378€. Uma poupança razoável.
2 – Criar ou reforçar o seu fundo de emergência
Pode e deve ser um dos seus objetivos para 2023. O fundo de emergência não é mais do que o valor que deve ter de parte para que, se alguma quebra de rendimentos inesperada acontecer, poder continuar a fazer face aos seus compromissos mensais.
O fundo de emergência deverá corresponder a 6 ou 12 meses de ordenado o que lhe permitirá não ter grandes preocupações enquanto resolve o problema.
Mas o fundo de emergência também lhe permite fazer face a despesas inesperadas, como a compra de uma máquina de lavar roupa quando a sua se avaria, ou o arranjo do carro sem ter de recorrer a crédito e pagar juros por isso. Ou seja, o fundo de emergência permite-lhe ser o seu próprio banco. E com isso gastar menos, já que não terá de pagar juros. Mas não se esqueça de repor o dinheiro que usou.
Assim, caso não tenha ainda um fundo de emergência, constituí-lo deverá ser um dos seus objetivos para 2023. Mas se tem e retirou dinheiro fixe como objetivo repor o valor do seu fundo de emergência.
3 – Amortizar créditos
Ao amortizar créditos que tem em curso o valor total das suas prestações mensais irá diminuir e assim irá alivar o seu orçamento mensal. Concordamos que não é fácil, mas talvez haja maneira de o fazer.
Se tem crédito habitação e créditos pessoais, seguramente que sabe que estes últimos têm taxas mais altas e prazos mais curtos. Liste os seus créditos todos, identificando montante em dívida, taxa de juro, prestação mensal e prazo de vencimento.
Existem várias estratégias que pode adotar. Uma delas será a de liquidar o crédito que está mais perto do fim, acabando assim mais cedo com essa prestação. Outra será a de amortizar parcialmente o crédito no qual o impacto da subida das taxas de juros é maior, já que ao reduzir o capital estará a reduzir a prestação. Decida o que mais for mais vantajoso para o seu orçamento.
4- Reduzir os seus encargos financeiros
Para reduzir os seus encargos financeiros tem ao seu dispor duas formas de o fazer: renegociar os seus créditos ou consolidá-los.
Renegociar os seus créditos significa falar com as instituições de crédito que os concederam e alterar as suas condições, como por exemplo alargar o prazo de pagamento ou alterar de taxa de juro indexada à Euribor para taxa fixa.
Por seu lado, consolidar os seus créditos significa juntar todos num só, tendo como objetivo baixar o valor que paga mensalmente.
Fale connosco em ambos os casos podemos ajudá-lo.
5- Liquidar a dívida do seu cartão de crédito
Não paga o extrato mensal do seu cartão de crédito na sua totalidade, isto é não escolheu a modalidade de pagamento a 100%? Então está a pagar uma taxa de juro muito alto pelo valor que transita para o mês seguinte.
Já viu a taxa de juro que está a pagar? Consulte o seu extrato. Está lá referida. E se calhar até é mais alta que a taxa de juro divulgada trimestralmente pelo Banco de Portugal.
Se é o seu caso, então é urgente liquidar a dívida do seu cartão de crédito. Faça esse um dos seus objetivos que deverá cumprir nos primeiros meses do ano.
Todo o dinheiro que juntar aplique-o em amortizações extras na sua dívida. Se tem fundo de emergência use-o para liquidar a dívida.
E claro depois de ter liquidado a dívida, mude a modalidade de pagamento para 100% e deixe de usar o cartão de crédito.
6 – Deixar de usar o cartão de crédito nas suas compras
Sim. Deixe de usar o cartão de crédito. Fixe como objetivo para 2023 em cada mês não gastar mais do que o seu rendimento mensal.
Lembre-se que se fizer uma compra hoje para pagar no próximo mês estará a pôr em causa o seu equilíbrio financeiro desse mês. E não é isso que está a fazer quando usa o seu cartão de crédito?
Assim, deixe de usar o seu cartão de crédito, o seu orçamento agradece.
7- Reveja os seus seguros
Este deve ser um dos seus objetivos anuais. Estamos a falar de todos os seguros, mas sobretudo do seguro de vida associado ao crédito habitação cujo valor sobre todos os anos. Isto porque apesar de ajustar em baixa o valor do capital segurado (porque todos os anos o capital em dívida do seu crédito à habitação baixa) o valor do prémio sobe por causa da sua idade.
Lembre-se que a concorrência entre as seguradoras é grande. Use isso a seu favor. Peça propostas a outras seguradoras para todos os seus créditos e compare-as. Mas lembre-se só pode comparar se tiverem as mesmas coberturas e exclusões. Peça-nos ajuda. Iremos ajudá-lo a encontrar a melhor oferta a um menor preço.
Em conclusão
Prepare desde já 2023 em termos financeiros. Poderá poupar e reorganizar as suas finanças e viver um ano descansado.