Sabia que rever o seguro de vida pode ser uma maneira de baixar o custo do seu crédito habitação numa altura em que a Euribor não pára de subir? Talvez ainda não tenha pensado nisso, mas saiba que é seguramente uma boa solução e que podemos ajudá-lo.

Se tem crédito habitação indexado à Euribor a sua prestação tem vindo a subir, o que certamente o tem deixado preocupado, é agora altura de rever que outros custos associados ao seu crédito pode e deve otimizar. Estamos a falar, por exemplo, dos custos dos seguros obrigatórios, nomeadamente do seguro de vida.

Fazer um seguro de vida é obrigatório ao contratar crédito habitação

Se quiser pedir um crédito habitação já sabe que, à partida, tem de contratar um seguro de vida.

Embora este seguro tenha como objetivo garantir que, em caso de lhe acontecer alguma fatalidade, a entidade financeira é reembolsada, pela seguradora, do valor do seu crédito ainda em dívida, o certo é que para si também é uma segurança. Isto porque a sua dívida é liquidada na totalidade, ficando os seus herdeiros com o imóvel livre de encargos. Ou seja, podemos dizer que este seguro tem associado uma dupla segurança: para a entidade financeira e para si.

Mas não tem de o fazer no banco que lhe concede o crédito

O facto de ser um seguro obrigatório, não significa que o tem de contratar através da entidade financeira que lhe concede o crédito. Na verdade, em muitos casos, é livre de contratar com a seguradora que quiser, apenas tem de fazer prova junto do banco que tem um seguro de vida ativo nas condições exigidas pela instituição financeira.

Note, no entanto, que muitas vezes as instituições financeiras, para o incentivar a fazer com eles, oferecem uma bonificação no spread. Isto é tem uma redução na sua prestação mensal.

Condições especificas deste seguro de vida

Este seguro de vida por estar associado a um crédito habitação, tem algumas características especificas nomeadamente:

• O capital contratado tem de ser o valor do empréstimo, sendo ajustado anualmente em função do montante em dívida;
• O prazo do seguro coincide com o prazo do empréstimo;
• O beneficiário do seguro é a entidade financeira que lhe concedeu o empréstimo (e não os seus herdeiros);
• O capital seguro garante o pagamento integral da dívida do empréstimo em caso de fatalidade.
• Os herdeiros só receberão um valor monetário se o valor do capital seguro for à data maior do que a dívida (ou seja, ainda não tenha ocorrido o ajuste anual do capital).

O prémio que paga pelo seguro varia ao longo do empréstimo

O prémio que paga pelo seguro depende de vários fatores como  o capital segurado (ou seja, o valor do empréstimo), as coberturas escolhidas, a existência ou não de doenças, e a sua idade.

O capital baixa ao longo do empréstimo

Se o capital segurado é o montante em dívida, então o capital segurado baixa ao longo do empréstimo. Por isso seria de esperar que o prémio a pagar pelo seguro de vida baixasse também à medida que se aproxima o final do empréstimo. Mas de facto tal não acontece devido ao efeito idade.

Com o aumento da idade o prémio aumenta

Para as seguradoras, à medida que for ficando mais velho maior será a probabilidade de lhe acontecer alguma fatalidade. E por isso maior será o risco que a seguradora correm de ter de pagar ao banco a dívida do seu crédito habitação.

E claro, para as seguradoras quanto maior for o risco, maior será o prémio que lhe cobram a si.

Confirme o que paga pelo seu seguro na FINE

Quanto contratou o seu crédito habitação, recebeu uma Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) onde constam as condições do seu crédito. Embora provavelmente só tenha olhado para a prestação, saiba que também contém informação relativa ao seu seguro de vida.

De facto, na parte 6 da FINE – Quadros de Reembolso pode encontrar essa informação na coluna de outros custos. Note que algumas instituições fornecem adicionalmente um plano financeiro onde o detalhe é maior.

Veja o total em que paga nessa rubrica por ano. Irá constatar que o valor aumenta todos os anos sendo acentuado depois de fazer 45 anos.

Fizemos uma simulação

Fizemos uma simulação numa instituição financeira para um crédito de 150 mil euros a pagar em 30 anos, para um cliente (o João) com 35 anos. E fomos ver quanto vai pagar o João de seguro de vida ao longo do seu empréstimo.

Este ano o João paga 246,81€. No final do 5º ano, quando tiver 41 anos irá pagar 299,71€, aos 45 anos 403,96€, aos 50 anos 526,89€, aos 55 anos 623,96€, aos 57 anos 762,76€, e aos 60 anos, decorridos 25 anos de empréstimo com um capital em dívida de 41 mil euros irá pagar 712,69€….

Ou seja, com a idade o prémio do seguro de vida aumenta. Sabia disto?

Reveja o seguro de vida para baixar o custo do seu crédito habitação

Assim, o nosso conselho é que reveja anualmente o seu seguro de vida. Como a concorrência entre as seguradoras é grande existirá certamente uma, onde pelas mesmas coberturas, poderá pagar menos e desta forma baixar o que paga mensalmente pelo seu crédito habitação.

Note que se fez o seu seguro diretamente na instituição onde obteve o crédito pode ter tido alguma bonificação no spread pelo que tem de fazer contas.

Sabemos que contactar seguradoras e bancos é um processo moroso para o qual pode não ter muito tempo. Mas a boa noticia é que podemos rever o seu seguro de vida por si. Apresentar-lhe-emos as propostas que mais se adequam ao que precisa. E claro sem qualquer custo para si.

Connosco as suas finanças estão em boas mãos. Contacte-nos.