Nos últimos tempos temos assistido a um grande aumento da amortização dos créditos habitação. Muitas famílias com liquidez disponível têm aproveitado a subida das taxas de juro para liquidar os seus créditos e com isso libertar espaço no orçamento familiar. Neste artigo vamos abordar a decisão entre ter o dinheiro aplicado em depósitos a prazo ou amortizar o crédito habitação.
Comparar os diferentes custos
O primeiro fator na equação prende-se com o custo. Assim, deverá comparar o custo do seu crédito habitação com o retorno que obtém no seu depósito a prazo. De notar que o custo do crédito não se prende apenas com a taxa de juro mas, também, com todos os custos associados, sendo o mais expressivo o custo com o seguro de vida. Tenha em mente que deve comparar:
- Custo total do crédito;
- Taxa de retorno líquida do depósito a prazo.
Se o único fator de decisão for um fator matemático, torna-se evidente que a melhor opção será mesmo a amortização do crédito habitação. Na prática, os bancos dão-nos atualmente uma taxa de retorno muito inferior ao custo do crédito. A decisão seria assim muito simples de tomar. Mas será que não devemos olhar para outros fatores?
Necessidades de liquidez
Para além da decisão financeira, deverá ter em consideração outros fatores, sendo o mais relevante a análise das suas necessidades de liquidez. Tenha em mente que depois de amortizado o crédito deixará de dispor dessa liquidez para o que possa precisar. Ou seja, se tiver uma emergência ou se precisar de dinheiro para algum projeto com um custo maior, já não terá o dinheiro disponível. Claro que poderá fazer uma segunda hipoteca mas o mais provável será recorrer a créditos de curto prazo, como os créditos pessoais.
Se amortizar…
Se tomar a decisão pela amortização de capital, poderá optar por duas situações:
- Reduzir o prazo do empréstimo, situação em que mantem o valor da prestação mensal. Neste caso, irá ganhar tempo, na medida em que se livra do crédito mais rapidamente. Por outro lado, irá poupar bastante dinheiro em juros;
- Reduzir a prestação, situação em que irá pagar mais juros ao longo de todo o contrato.
Caso tenha opção, a primeira alternativa é a que se revela mais vantajosa. Irá manter a exigência ao nível do seu orçamento familiar, uma vez que precisará de dispor de um maior rendimento disponível todos os meses. No entanto, poderá ser um grande investimento que faz, beneficiando de uma elevada taxa de retorno sem risco e sem pagamento de impostos. De notar, ainda, que se optar por amortizar o crédito, poderá ter interesse em comunicar a redução do capital à seguradora, de modo a reduzir o encargo com o seguro de vida. Se precisar de algum apoio os nossos mediadores terão todo o gosto em ajudar.