Um dos principais rácios para avaliação do risco de crédito, especialmente no crédito habitação, é o LTV ou Loan To Value.

Conceito

LTV, Loan to Value ou rácio empréstimo garantia é a relação que existe entre o valor de um financiamento e a garantia dada. É muito utilizado nos empréstimos imobiliários relacionando o valor da hipoteca com o valor do imóvel dado como garantia. O rácio Financiamento Garantia relaciona-se com o risco de incumprimento pois quanto mais reduzido for maior o incentivo do cliente em pagar a prestação. Se não pagar, o imóvel é vendido para liquidar a dívida.

Implicações do LTV

O LTV influencia o custo do seu empréstimo. Quanto maior for o valor maior será a taxa aplicada no crédito (maior o spread) pois também o risco é maior. Por outro lado, quanto menor for o LTV menor será a taxa de juro que lhe é aplicada.

O rácio de Financiamento Garantia recomendado deverá ser um valor até 75%, pois permitirá:

• Negociar melhor as condições do seu empréstimo;
• Reforçar a confiança no seu cumprimento junto do banco;
• Beneficiar de taxa de juro inferior

Hoje em dia, é possível obter um crédito habitação com uma relação financiamento garantia até 85%-90%. Mas aqui, importa considerar o valor da avaliação que depende do avaliador (e infelizmente, muitas vezes, do banco em questão). Quanto menor, mais poupa todos os meses 🙂