Todos ouvimos falar que os cartões de crédito cobram juros elevados e ficamos preocupados e até reticentes quanto às vantagens de possuir um cartão de crédito.
Na verdade, as taxas de juro dos cartões de crédito são mesmo elevadas e quando analisadas em função do verdadeiro custo efetivo para o cliente, através da análise da TAEG, qualquer dúvida que exista é completamente esclarecida.
Para reforçar tal esclarecimento, se termos em conta as taxas de juro máximas para o 2º trimestre anunciadas pelo Banco de Portugal para os cartões de crédito, então concluímos que, 34,30% é definitivamente uma taxa de juro efetiva global considerável.
Mas Deverá Ser Um Problema?
É certo que um cartão de crédito possui taxas de juro elevadas, mas também o é, que o mesmo permite ao seu utilizador possuir um período de 20 a 50 dias de crédito grátis, ou seja, sem qualquer custo com juros.
Também os cartões de crédito, por serem um produto financeiro demasiado atrativo para os bancos e emissores de cartões em termos de rentabilidade, possuem benefícios associados para atrair mais utilizadores que são irrecusáveis.
São ofertas de anuidades para sempre, programas de cash-back, descontos com parcerias criadas, programas de pontos, opções de poupança, softwares de utilização e gestão, seguros grátis, entre outros, que atraem novos utilizadores com o objectivo de os aliciar à utilização do cartão de crédito aguardando os bancos pelo potencial pagamento de juros que alguns clientes menos atentos proporcionam.
Assim sendo, um cartão de crédito é muito mais que uma taxa de juro efetiva e a mesma não deverá constituir o único ponto de avaliação e decisão sobre possuir ou não um cartão de crédito. Ainda pelo mais, apenas os utilizadores que não conhecem todos os benefícios do cartão de crédito é que estão sujeitos a suportar as taxas de juro dos mesmos.
Senão Vejamos
Podemos identificar claramente quatro variáveis que poderão influenciar a nossa tomada de decisão em relação a possuir ou não um cartão de crédito, nomeadamente;
- Existência de anuidade;
- Taxa de juro
- comissões associadas;
- programas, benefícios e ofertas
Existência de Anuidade
O mercado concorrencial de cartões de crédito joga a favor do cliente, pois é muito fácil encontrar uma oferta de cartão de crédito que simplesmente não possui anuidade, contudo, no mesmo mercado, também existe muitos cartões de crédito que possuem anuidade ou possuem anuidade com potencial de isenção desde que alguns requisitos sejam cumpridos.
Não retirando o valor ao cartão de crédito com anuidade, pois poderá existir um beneficio que justifique o suporte deste encargo, como por exemplo, um programa de cash-back que compense definitivamente em escala moderada a existência de anuidade, ou ainda um programa de pontos que possua vantagens significativas, muito comum nos cartões com programa de pontos para viagens, a verdade é que, para o utilizador comum é sempre mais vantajoso não possuir anuidade, pois assim também não possuirá requisitos mínimos ou programas para cumprir, desincentivando logo a utilização ineficiente do cartão de crédito.
Taxa de Juro
Regra geral os cartões de crédito sem anuidade possuem taxas de juro associadas elevadas, pois os bancos e emissores de cartões de crédito procuram rentabilizar a oferta de anuidade com a cobrança de juros. Do mesmo modo, apenas serão suportados juros caso não liquide toda a divida no período de crédito grátis.
Este período existe na maioria, senão em todos os cartões de crédito, logo é o maior beneficio dos cartões de crédito desde que utilizado com racionalidade.
Assim sendo, a variável taxa de juro é perfeitamente ultrapassável com a opção de pagamento a 100% do capital em divida, devendo o novo utilizador do cartão de crédito ou o utilizador atual solicitar ou efetuar a alteração da percentagem de pagamento mensal.
Os utilizadores que corresponderem com as nossas regras para o cartão de crédito sabem que a existência de taxa de juro ou TAEG elevada não é problema devido à possibilidade de pagamento a 100% do capital em divida. Sabem igualmente que a anulação da taxa de juro é um ato de responsabilidade individual pois depende de cada utilizador a isenção deste tipo de encargo financeiro.
Comissões Cobradas
Para o utilizador responsável do cartão de crédito a existência de comissões é a sua única preocupação, pois estas são devidas sempre que certos serviços ou alguns incumprimentos ocorrem sendo que, nem mesmo os utilizadores que obedecem a todas as nossas dicas para os cartões de crédito estão livres deste tipo de encargo.
Um exemplo é a utilização do cartão de crédito para levantar dinheiro nas máquinas de multibanco (ATM). Este movimento é denominado por cash-advance, geralmente, possui encargos fixos e variáveis.
De igual modo, existem utilizadores que preferem efetuar o pagamento da divida do cartão de crédito de forma manual e não por débito em conta bancária. Para estes, o risco de esquecimento de pagamento da divida a 100% é superior, podendo incorrer em comissões por pagamento em atraso.
Os utilizadores mais distraídos podem facilmente danificar ou perder o cartão de crédito, necessitando assim de solicitar uma segunda via do cartão de crédito. Nem todos os fornecedores de cartões de crédito cobram por este tipo de procedimento, mas muitos, principalmente os que não cobram anuidade, que possuem encargos significativos por solicitar uma segunda via do cartão de crédito.
Programas de Benefícios e Ofertas
Existem cartões que são simplesmente excepcionais nas ofertas que possuem e na possibilidade de obter mais valias por utilizar conscientemente este meio de pagamento.
Os cartões de crédito BarclayCard, por exemplo, possuem diversos seguros associados completamente grátis, anuidades grátis para sempre e campanhas irrecusáveis, como a oferta de máquinas de café, GPS, Telemóveis, entre outros, sem necessidade de concursos.
Também os cartões de crédito Unibaco, possuem programas interessantíssimos, como por exemplo, programas de cash-back devolvendo assim uma percentagem da utilização, programas de pontos, programas de poupança, anuidades gratuitas na generalidade dos cartões, entre outros.
Mesmo a nível bancário é muito comum encontrar cartões de crédito com programas de pontos simplesmente fantásticos e com inúmeras parcerias de valor com restaurantes, hotéis, agencias de viagens, marcas conceituadas, etc..
Tudo Conjugado
A conjugação de todos os elementos é fundamental para eliminar a preocupação de taxas de juro elevadas, pois os cartões de crédito, devido à concorrência, possuem inúmeros benefícios para os seus utilizadores.
Um cartão de crédito com uma TAEG elevada só deverá ser problema se existir uma utilização ineficiente do mesmo, ou se, existirem benefícios que obrigam ao pagamento de parte do capital em divida e não a totalidade.
Os bancos recentemente procuram condicionar as ofertas a este tipo de pagamento tornando o cartão de crédito pouco vantajoso comparativamente com outras opções.
Fica assim o alerta para o leitor na hora de escolher um cartão de crédito deverá procurar resposta a todas as perguntas seguintes:
- O cartão de crédito possui anuidade? Se sim, existe forma de a isentar?
- Qual a taxa de juro do cartão de crédito e a respectiva TAEG?
- Existem benefícios associados, como por exemplo, ofertas e programas de desconto?
- Quais as comissões associadas ao cartão de crédito (constam nas condições gerais)?
- Posso solicitar o pagamento a 100% do cartão de crédito? Se sim, existe algum impacto nas ofertas associadas?
- Posso solicitar o cancelamento do cartão de crédito a qualquer altura? Se sim, quais as implicações?
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