Decidiu-se pela compra de um imóvel e precisa de financiamento? A oferta de crédito habitação é muito vasta e pode ficar confuso sobre a melhor alternativa para o seu caso concreto. Neste artigo vamos analisar algumas variáveis que importa ter em consideração quando escolhe um crédito habitação.
Crédito Habitação, um compromisso para a vida
O ponto fundamental a ter em conta é que o crédito habitação é um compromisso para o longo prazo. É certo que podemos mudar de banco, podemos transferir o crédito para outro banco ou podemos vender o imóvel e liquidar o crédito. No entanto, nunca esqueça que o crédito habitação é o produto âncora dos bancos, que procuram deste modo “prender” os seus clientes numa relação comercial, onde lhe proporão diversos produtos e serviços. Assim, tenha em mente que ao escolher o melhor crédito habitação está a escolher o banco!
Não escolha o crédito, escolha o banco
Se o crédito habitação implica uma relação duradoura, ao escolher um crédito habitação estamos a escolher um banco. Assim, convém perceber um conjunto de fatores que irão marcar a sua vida nos próximos anos, nomeadamente:
- Credibilidade da instituição financeira e sua ética profissional (este último ponto não costuma ser muito analisado, mas acreditamos que deve ser fator fundamental de análise) – Vai querer trabalhar com uma instituição credível e ética, o que marcará certamente o trabalho do gestor de conta que ficará responsável por si.
- Níveis de serviço e sua qualidade. Por exemplo, os bancos com menos balcões poderão não ser tão vantajosos para algumas operações do dia-a-dia que valoriza, embora possam ser mais baratos;
- Preçário e política comercial. Por exemplo, se o seu banco é conhecido por alterar constantemente o preçário, poderá fazer sentido afastar-se desse banco para não ter mais custos. Por outro lado, há bancos que se focam numa abordagem muito agressiva em termos de preço mas que podem não ter todos os serviços que valoriza.
Um spread baixo não significa o melhor crédito habitação…
Naturalmente que o spread é uma variável importante e que devemos procurar minimizar ao máximo. Na prática, estamos a negociar a margem de lucro do banco na sua componente de crédito. No entanto, não podemos esquecer que nos podem dar com uma mão e tirar com a outra… logo, é mais importante perceber a estrutura de custos de tudo o que nos é cobrado. Podemos ter um spread bom mas depois pagar muito pelo seguro de vida crédito, muitas comissões mensais ou termos de comprar produtos (tipo, um televisor ou algo do género?).
O spread é um fator crítico que induz más decisões. Aliás, chegamos a transferir créditos para outros bancos com spreads mais elevados mas poupando muitas dezenas de euros nos produtos associados. Porque a vida não se resume ao spread. Neste contexto, sugerimos sempre uma análise atenta à TAEG, que nos permite comparar diferentes propostas de crédito na medida em que inclui todos os custos que teremos de suportar.
Atenção aos custos iniciais
Como já referimos, a oferta da banca não se resume ao spread ou à taxa de juro (no caso dos créditos a taxa fixa ou a taxa mista). Os nossos consultores abordam outras variáveis, que podem variar muito de banco para banco, nomeadamente:
- Comissão de avaliação do imóvel;
- Comissão de avaliação do processo ou de dossier;
- Custos jurídicos (escrituras, notariado, etc.);
- Possibilidade de redução das comissões de amortização antecipada.
No caso da transferência de crédito habitação, a banca está atualmente a suportar os custos de transferência, embora essa política comercial possa ser alterada com o tempo. No entanto, tenha sempre em atenção todos estes custos que podem representar algumas centenas largas de euros no início do processo.
Tem mais dúvidas?
Se ainda tem dúvidas, sugerimos que preencha o formulário para que um dos nossos consultores as esclareça sem qualquer compromisso.