Escolher um depósito a prazo é algo muito simples e que envolve muito pouco esforço. Sendo simples, muitas pessoas ignoram alguns passos simples. Neste artigo, mostramos alguns critérios para que saiba como escolher um depósito a prazo.
A escolha de um produto sem risco (pelo menos nos critérios do fundo de garantia de depósitos) envolve conhecer alguns fatores simples, sendo que a taxa de retorno é o principal fator de escolha. Mas não só!
Verifique se é Mesmo um Depósito a Prazo
Atualmente é extremamente fácil verificar se determinado depósito proposto pelo funcionário do banco é realmente um depósito a prazo, ou corresponde ao lote dos produtos considerados depósitos simples. Para isso exija a entrega de uma Ficha de Informação Normalizada antes de decidir se vai ou não constituir o depósito a prazo e depois de o constituir. Nessa Ficha de Informação Normalizada devera indicar no tipo de produto a menção depósito a prazo.
Calcule os Juros
Regra geral, o funcionário do banco lhe dirá quanto renderá o depósito a prazo em termos brutos ou líquidos, no entanto, caso não pretenda o questionar para o efeito pode sempre utilizar o simulador do Banco de Portugal.
Não se Esqueça da Taxa de Juro Efetiva
Quando se recebe juros ao longo do prazo do depósito a prazo e estes são capitalizados no montante existe um bónus de rentabilidade, oferecido pelos tão conhecidos juros sobre juros. A capitalização devolve-nos uma taxa de juro efetiva que poderá ser superior a um produto com as mesmas características mas sem capitalização de juros.
Para o cálculo da taxa de juro efetiva pode simplesmente dividir o valor final de juros que receberá no seu depósito a prazo com capitalização pelo capital inicial do depósito e multiplicar por 100.
Senão vejamos:
- Valor inicial do depósito: 20 000 euros:
- Prazo: 3 anos;
- Taxa liquida: 3% ano;
- Capitalizações ano: 2 capitalizações a cada semestre:
Valor final Capital: 21 868, 87 euros | Juros: 1 868,87 euros
Taxa efetiva liquida = (1 868,87 / 20 000)*100 = 9,34% em todo o prazo
Agora só necessita de dividir pelo número de anos: 9,34% / 3 = 3,11%
Como pode verificar a taxa efetiva do depósito é de 3,11%, logo qualquer proposta de depósito a prazo por 3 anos sem capitalização com taxa inferior a 3,11% não é tão rentável como um depósito a 3% com capitalização.
Calcule a Rentabilidade Real
Quanto na realidade rendeu o seu depósito a prazo? Não sabe? Retire a sua taxa de juro liquida ou efetiva liquida o valor da taxa de inflação e assim já saberá quanto rendeu na realidade o seu depósito a prazo. Para o futuro o processo é o mesmo, saiba qual a taxa de inflação prevista para o ano e retire à taxa de juro do seu depósito a prazo.
Tenha em atenção a alguns custos “escondidos”
É bem possível que tenha de suportar um conjunto de custos, sendo o mais importante o custo de manutenção ou de gestão de conta. Se tem a sua gestão diária nesta conta, o custo acaba por ser diluído. No entanto, se abriu a conta apenas para fazer o depósito, saiba que a sua rentabilidade irá ser penalizada. Para o ajudar, sugerimos que consulte a nossa análise do melhor banco para a sua conta à ordem.
Pergunte Pela Mobilização
Uma das características dos depósitos a prazo é a liquidez, ou seja, a rapidez com que se mobiliza um depósito tornando-o em dinheiro pronto a ser utilizado. A mobilização, regra geral, é permitida, podendo existir ou não penalização por mobilização antecipada. No entanto, começa a ser habitual a não mobilização do depósito a prazo, retirando toda a liquidez do mesmo. Saiba que se pretende ver o seu dinheiro congelado até à data de pagamento de juros e decida se vale a pena.
Como Ter o Melhor Depósito a Prazo
Para ter a melhor remuneração para o seu dinheiro deverá procurar diferentes alternativas. O primeiro passo consiste na identificação das taxas dos melhores depósitos a prazo do mercado. Depois de pesquisar, é tempo de negociar com o seu banco para conseguir subir um pouco as taxas praticadas.
Dois Riscos a Ter em Conta
Quando contrata um depósito a prazo, sugerimos sempre que analise a Ficha de Informação Normalizada (FIN), que faz um sumario de todas as características do produto. Em segundo lugar, sugerimos que se certifique que o produto que está a contratar é mesmo um depósito a prazo e que está ao abrigo do Fundo de Garantia de Depósitos. Desconsiderar estes dois riscos poderá resultar em más experiências!
Cuidado com os Depósitos a Prazo Promocionais
Escrevemos recentemente sobre os depósitos promocionais de 3 meses de alguns bancos. Sendo bancos tão seguros como os outros mostramos aqui que os benefícios associados a estas campanhas são muito reduzidos e não valem o esforço. É sempre essencial fazer contas e escolher com base na razão.