É possível consolidar créditos e ganhar dinheiro com isso. Apresentamos neste artigo uma estratégia desenvolvida pelo João Bastos. É apenas uma sugestão que deve ser vista como isso… uma sugestão para sua reflexão.
Um dos grandes erros das famílias que recorrem ao crédito consolidado é fazê-lo quando já estão com a “corda na garganta”. Na verdade, é no limite que todos se lembram da consolidação de créditos como solução para todas as dificuldades.
E se Pensar em Consolidar Sem a Corda na Garganta?
Imagine um casal, o Manuel e a Maria (nomes fictícios) que atualmente possuem um rendimento global mensal de €2.300 e prestações de créditos no valor de €1.040, distribuídos por:
- Crédito Habitação: €400 mês
- Crédito Automóvel do Manuel: €320 mês;
- Crédito Automóvel da Maria: €320 mês.
Recentemente o Manuel enquanto estava a efetuar o controlo do seu orçamento familiar teve uma ideia fantástica e decidiu partilhar com a Maria.
Manuel: Maria, e que tal se consolidássemos os nossos créditos?
Maria: Manuel, achas que isso vai trazer algum benefício?
Manuel: Bem, acredito que podemos poupar mais de €6.000 de juros com a consolidação e manter o nosso nível de vida e ainda poupar mais dinheiro do que estamos a poupar…!
O Manuel e a Maria Podem Poupar Mais de €6.000
Como podemos verificar a situação atual do Manuel prende-se com a existência de um crédito habitação pelo montante de €75.000 de capital em divida e 2 automóveis de €15.000 cada um de capital em divida totalizando €105.000.
Mensalmente suporta 1.040 euros de prestações.
Como negociar antes de consolidar créditos
Como pode verificar, o Manuel não se encontra com a corda na garganta, pois tem um rendimento mensal global de €2.300 e prestações de €1.040, sendo que a taxa de esforço do Manuel é de 46%.
Como não está com a corda na garanta então possui capacidade de negociação. Logo, o seu banco estará receptivo em consolidar e caso não esteja, outros bancos estarão.
O Manuel avança com um discurso convincente e pretende que a consolidação seja feita à mesma taxa de juro do seu crédito habitação. Manuel sabe que o distrate da hipoteca do seu crédito habitação não lhe custará nada, mas que terá um encargo de 0,5% sobre o capital amortizado, de 375 euros.
Como os créditos automóvel foram efetuados ao abrigo do decreto-lei n.º 133/2009, não possui qualquer encargo pela amortização antecipada.
Manuel sabe igualmente que para consolidar os créditos terá que suportar novamente, encargos com hipoteca, bancários e Impostos, pelo que, estes encargos totalizam, €1.600.
Somando todos os encargos temos €1.975 para consolidar créditos.
O Manuel está concentrado em fazer um bom negócio com o banco, logo, entra em negociações no sentido de eliminar a comissão de amortização antecipada parcial e total do seu novo crédito consolidado e como contrapartida subscreve e compromete-se a transferir os seguros dos automóveis para o banco.
Quais os resultados da consolidação de créditos?
Como pode verificar a consolidação permitirá poupar €480 mensais nas prestações e a nível de juros e encargos totais, temos €30.535,00 superior em €1.900 em relação à situação original.
Como o Manuel tem capacidade financeira, não aplicamos uma das estratégias básicas da consolidação que é estender o prazo global, para baixar a prestação. No entanto, os créditos automóvel passaram de 60 meses para 240 meses.
Como Vão o Manuel e a Maria Ganhar Dinheiro?
Como o Manuel pretende ganhar dinheiro, ele vai continuar a ser disciplinado e não vai considerar a poupança mensal nos encargos financeiros, como um dinheiro extra. Vai considerar que essa poupança deverá ser canalizada para a amortização do seu novo crédito consolidado.
1º passo – Automatizar uma Poupança
O Manuel consultou o seu banco e negociou uma poupança com pagamento de juros anuais médios de 2% líquidos. Como pretende liquidez e beneficiar do milagre dos juros, a conta poupança permite capitalização de juros e resgates antecipados sem penalização na data de pagamento de juros (anual).
Começa então a fazer contribuições de €480 mensais para a sua poupança. Ao automatizar a sua poupança está a garantir que não haverá um mês que não contribua para a causa. Logo, não há lugar a esquecimentos nem a forças psicológicas que o impedem de poupar.
2º passo – Amortizar o Crédito
O Manuel ainda quer poupar mais dinheiro pelo que vai amortizar €3.600 anuais ao seu crédito. Ou seja, dos €480 de poupança €300 são para amortização antecipada e €180 para poupança.
Resultado Final
O Manuel criou assim uma estratégia que o permitirá com o mesmo encargo financeiro (situação manteve-se igual à original, pois €1.040 euros continuam a ser gastos) ganhar muito dinheiro e ainda constituir uma poupança.
O Manuel não só conseguirá pagar o seu crédito consolidado e poupar mais de €6.000 como também conseguirá acabar com os créditos e possuir mais de €57.000 em poupanças.
Tudo isto com o mesmo dinheiro que possui e sem diminuir a sua qualidade de vida. Na verdade, estamos a falar dos €1.040 de encargos existentes que através de uma correta optimização permite efetuar esta distribuição.
Dicas e Recomendações Adicionais
Como podemos verificar é possível ganhar dinheiro com a consolidação de créditos e não é necessário ser um perito em finanças para compreender o potencial desta solução financeira.
No entanto, existe uma recomendação fulcral que se resume à capacidade de conseguir manter a sua disciplina e a concentração nos seus objetivos. A automatização das tarefas permite que não se esqueça do seu objetivo.
Se não optar pela amortização antecipada estará a contribuir na totalidade para a poupança, garantindo que no fim do crédito terá um montante considerável para umas boas férias ou para uma reforma dourada.