Se vai comprar uma casa com crédito habitação e está a fazer contas apenas com a prestação mensal que vai pagar, é importante que saiba que existem outros custos que terá de suportar, e com os quais terá de contar.
Estamos a falar de comissões bancárias, impostos e prémios dos seguros que terá de contratar. Assim, ao fazer as contas à sua taxa de esforço não se esqueça de os incluir. Alguns destes custos só terá de pagar uma vez, mas existem outros que serão mensais pelo que o impacto no seu orçamento mensal até pode ser relevante. Neste artigo vamos procurar ajudar a saber tudo o que pode ter de pagar.
Se recorrer a um intermediário financeiro este não lhe cobra comissões
Começamos com uma boa notícia.
Se ainda à procura do melhor crédito para si para encontrar o que melhor se adequa à sua situação o melhor é pedir a ajuda de um intermediário de crédito. Este irá junto de todos os bancos averiguar qual tem as melhores condições para o seu caso concreto, poupando-lhe tempo e dinheiro. Ou seja, não terá de ir junto de todas as instituições financeiras saber que condições oferecem (poupa tempo) e apresentar-lhe a que for mais económica para si.
E a boa notícia para si é que não terá de pagar nada por este serviço, já que o intermediário de crédito será remunerado pela entidade financeira a quem contratar o crédito.
Por isso atenção, se lhe pedirem dinheiro para analisar o processo, saiba que está a ser vítima de fraude, está certamente a ser contactado por uma entidade não autorizada pelo Banco de Portugal.
As comissões bancárias
Mas se não tem de pagar comissão pelo serviço que o intermediário de crédito lhe prestou o mesmo não acontece com a entidade financeira que lhe conceder o crédito.
Para saber o que lhe podem cobrar, o nosso conselho é que consulte a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) que este lhe têm de entregar. Nela constam todas as comissões que o banco lhe irá cobrar e note que podem variar de banco para banco.
Comissão de avaliação do imóvel
Ao pedir crédito habitação o banco irá fazer uma avaliação da casa para fixar o montante máximo que lhe poderá emprestar. Irá contratar um avaliador para a fazer o que lhe poderá custar cerca de 200 euros, a pagar uma só vez. E terá de a pagar mesmo que não avance com a contratação do crédito.
Note, no entanto, que, se comprar um imóvel que esteja na carteira do banco, o mais provável é que o isentem desta comissão.
Comissão de estudo do processo
Esta comissão também pode ser cobrada só pelo simples facto de fazer um pedido de crédito habitação. Trata-se de remunerar o banco pelo serviço de analisar e decidir sobre o seu pedido de crédito. Ou seja, mesmo que seja recusado terá de a pagar. Mas nem todos os bancos a cobram.
Comissão de dossier
É mais uma comissão que terá de pagar mesmo que não avance com a contratação do crédito, mas desta vez só se lhe aprovarem o crédito. Pode ter um valor superior a 200 euros, mas só alguns bancos a cobram.
Comissão de Formalização
Se o empréstimo se concretizar cobrar-lhe-ão esta comissão. O seu valor varia também de banco para banco, existindo alguns que não a cobram ou isentam no caso de ser tratar de uma transferência de crédito de outra instituição financeira.
Comissão de Tramitação
Alguns bancos cobram esta comissão na fase de preparação da escritura, mas a generalidade não o faz.
Comissão de processamento da prestação
Esta comissão ao contrário das anteriores é mensal. Ou seja, será paga juntamente com a prestação mensal do seu crédito habitação, e será paga até este estar totalmente liquidado.
Os custos fiscais
Mas para além dos custos com comissões que lhe irão cobrar pelo seu crédito habitação saiba que sobre estas terá de pagar imposto do selo de 4%. E conte também com o imposto de selo de 0,6% sobre o montante que o banco lhe emprestar.
E ainda terá de pagar ao Estado o Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) sobre o valor de compra do imóvel
Os custos com os seguros
Mas os custos não se ficam por aqui. Ao comprar a sua casa com crédito habitação terá de contratar dois seguros: o seguro de vida e o seguro multirriscos
O seguro de vida
Os bancos obrigam a que na contratação do crédito faça um seguro de vida, pelo montante do empréstimo que lhe vão conceder, e tendo como beneficiário o próprio banco. A razão é simples, no caso de acontecer alguma fatalidade, ao ser acionado o seguro, e seguradora reembolsará o banco pelo montante ainda em dívida. E os seus herdeiros ficarão com o imóvel totalmente pago.
O seguro de vida não tem de ser contratado na instituição que lhe concede o crédito, poderá fazê-lo em qualquer seguradora e mais uma vez poderá recorrer a um intermediário para que este lhe encontre o seguro mais barato com as mesmas coberturas..
O seguro multirriscos
Este seguro é obrigatório para todos os imóveis em propriedade horizontal, mas o nosso conselho é que todos os imóveis estejam cobertos pelo seguro.
A razão, é mais uma vez simples. Em caso de sinistro, como por exemplo incêndio, todos os estragos serão pagos pela seguradora. É também essa a razão pelo que ao contratar o seu crédito habitação lhe exigem a contratação de um seguro multirriscos, já que só assim o imóvel manterá o ser valor.
Em conclusão
Se está a pensar em pedir um crédito habitação lembre-se que existem custos associados para além da prestação mensal.
Fale com a Reorganiza. Podemos ajudá-lo a encontrar o que mais se ajusta à sua situação e a baixar os custos associados. E assim a manter o seu equilíbrio financeiro.