Se tem dificuldade em pagar as sua contas, não desanime. Ao juntar os seus créditos num só pode ter a folga financeira que precisa para poder pagar as suas contas.
Com a inflação e o aumento das prestações dos seus créditos dos seus créditos decerto sente que, apesar das poupanças que faz no seu dia a dia, a gestão das suas contas é cada mais difícil.
Mas se em relação às contas da casa apenas lhe podemos dar algumas dicas de poupança, em relação aos seus créditos podemos ajudar. De facto, para baixar as prestações mensais a solução é juntar todos os créditos num só, ou seja, consolidar créditos. E ao consolidar o valor dos seus encargos financeiros reduz-se substancialmente, dando-lhe a folga financeira que necessita para acabar com a dificuldade em pagar contas.
Mas o que significa consolidar créditos?
Consolidar significa agregar os seus créditos atuais num só crédito. Poderá juntar só os créditos pessoais e a dívida do cartão de crédito, ou poderá juntar também o seu crédito habitação.
A consolidação pode ser feita num crédito pessoal ou num crédito hipotecário, diferindo as duas soluções no prazo de pagamento, na taxa de juro e na garantia associada.
Consolidar num crédito pessoal ou num crédito hipotecário, qual a melhor opção?
A melhor opção depende de ter ou não um imóvel que possa dar como garantia do empréstimo.
Consolidar num crédito pessoal
Se tem vários créditos pessoais e uma dívida de cartão de crédito e não tem nenhum imóvel que possa dar como garantia do empréstimo então a solução será consolidar as suas dívidas num crédito pessoal.
O novo empréstimo tem um prazo máximo de 7 anos e uma taxa de juro máxima fixada trimestralmente pelo Banco de Portugal. A prestação mensal é mais baixa do que a soma das prestações mensais dos créditos que consolidar e apenas terá de gerir um pagamento em vez de vários.
Consolidar num crédito hipotecário
Se tem um imóvel seu, cuja hipoteca possa dar como garantia do empréstimo, então o seu crédito consolidado é um crédito hipotecário e rege-se pelas regras do crédito habitação. Ou seja, o prazo e a taxa são idênticos aos do crédito habitação o que se traduz num maior alívio da sua prestação mensal.
Posso consolidar os meus créditos com o meu crédito habitação?
Se a avaliação do seu imóvel comportar a totalidade dos créditos, e desde que o banco aceite, pode. Caso contrário não.
Vejamos um exemplo
Para comprar a sua casa, atualmente avaliada em 200.000€ contratou um crédito habitação por 150.000€, cuja dívida atual é de 120.000€. E tem créditos pessoais de 20.000€ que quer consolidar.
Hoje o LTV do seu crédito habitação (ou seja o valor crédito habitação/valor do imóvel) é de 60%. Sendo inferior aos 90% recomendados pelo Banco de Portugal poderá juntar os seus créditos pessoais ao seu crédito habitação. A prestação aumenta, mas é bastante inferior à soma da totalidade das suas prestações atuais.
Mas se a sua casa valer 160.000€ e a sua dívida atual for de 130.000€ o seu LTV é de 81,25%. Ao juntar os seus créditos pessoais o seu LTV ficaria em 93,75%, pelo que não os pode consolidar no seu crédito habitação. Neste terá de os consolidar, por exemplo, num crédito pessoal