Se entrou em incumprimento de crédito é da máxima importância perceber o que deve fazer junto do seu banco ou instituição de crédito. O primeiro passo é renegociar a sua dívida junto do seu banco. Isto claro, se não quer arranjar problemas para si (por exemplo, ver os seus rendimentos ou bens penhorados).

Se nunca passou por esta situação (ainda bem para si!), deve saber quais os procedimentos a adotar. Então o que deve fazer? Comece por fazer uma comunicação por escrito à sua entidade de crédito para que esta avalie a sua situação e proponha uma forma de resolver o incumprimento.

Neste artigo, explicamos o que deve constar nessa comunicação por escrito.

Comunicar por escrito ao banco

Ao entrar numa situação de incumprimento, deve efetuar uma comunicação por escrito à sua entidade de crédito por e-mail, identificando o conteúdo do titular e do respetivo destinatário.

Assim, deve seguir os passos abaixo indicados:

• deve preencher o destinatário da instituição de crédito onde está em incumprimento;
• no assunto do e-mail, é importante que se identifique como titular do crédito, indicando o seu nome e número de contribuinte (NIF);
• No corpo do e-mail pode enviar o texto completo da sua comunicação;
• Por fim, não se esqueça de anexar todos os documentos necessários de suporte a este tipo de comunicação.

Pode optar por enviar esta comunicação por correio, bastando apenas que faça as devidas adaptações.

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O que deve incluir?

Nesta comunicação a enviar à sua entidade de crédito, deve explicar a situação financeira atual e justificar a razão pela qual se encontra numa situação de incumprimento. 

Por exemplo, pode e deve:

• Indicar que passa por um período de dificuldades financeiras que estão a impossibilitar o cumprimento total das suas obrigações face aos créditos que tem contratualizados junto da instituição de crédito;
• Mencionar os motivos que o levaram a uma situação de incumprimento;
• Demonstrar que é sua intenção corrigir e sair desta situação o mais breve possível – se possível, mencione que já está a trabalhar para isso. Por exemplo, está a cortar nalgumas despesas e a mudar o seu estilo de vida com o objetivo de equilibrar o seu orçamento familiar. Nesse sentido, indique algumas alterações que fez ou irá fazer para demonstrar que quer sair desta situação.
• Por fim, reconheça que precisa de ajuda da instituição de crédito para regularizar a sua situação de incumprimento.

Se for necessário, apresente o seu orçamento familiar e indique:

• Remuneração líquida do agregado familiar;
• Valor total em dívida (créditos e prestações mensais);
• Outros encargos fixos mensais;
• Por fim, o seu saldo mensal atual, subtraindo todos os encargos ao vencimento do agregado.

Em seguida, deve indicar os créditos que tem junto dessa instituição e o valor dos mesmos. Feitas as contas, está em condições de apresentar uma proposta de renegociação da dívida. O objetivo é reduzir o valor da prestação mensal e reequilibrar o seu orçamento familiar.

Se tiver um crédito habitação e esteja em incumprimento por falta de pagamento de uma ou mais prestações, para reduzir os encargos mensais, pode propor uma reestruturação através de:

• um período de carência de capital;
• introdução de um valor residual;
• extensão do prazo;
• ou ainda, diminuição da taxa de juro.

Para terminar, reforce a sua intenção de resolver esta situação e de contar com a ajuda por parte da instituição de crédito para alcançar esse objetivo. Seja formal na despedida e demonstre pessoalmente o seu agradecimento, colocando o seu nome.

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Quais os documentos necessários?

Não basta só efetuar a comunicação por escrito, é preciso anexar aos seguintes documentos:

• Cartão do Cidadão;
• Recibos de vencimento;
• Comprovativo de morada;
• Comprovativo de IBAN;
• Três últimos extratos bancários;
• Por fim, declaração de IRS e nota de liquidação do IRS

Antes de enviar o email, não se esqueça de verificar se está tudo em conformidade (se está tudo bem escrito e se contém tudo o que é preciso).

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