Lançamos hoje a nossa comparação de propostas de crédito habitação para o ajudar a analisar diferentes propostas de crédito, para montantes de €200.000 de financiamento. Neste artigo consideramos algumas variáveis que deve ter em conta na comparação de diferentes propostas, nomeadamente custos com seguros (vida e multirriscos), comissões bancárias e Montante total imputado ao cliente.
Antes de começar
Antes de iniciarmos a análise, queremos que tenha em mente que a comparação que fazemos se baseia apenas nos resultados recolhidos dos simuladores dos bancos consultados. Logo, esta análise não representa as melhores condições de crédito habitação que a Reorganiza consegue para os seus clientes, depois de uma negociação profissional e da defesa da sua operação. No entanto, acreditamos que a análise pode ser útil para que comece a pensar com mais rigor em todos os custos e implicações de um pedido de crédito habitação.
Cliente tipo da simulação
A nossa análise foi realizada correndo os simuladores de crédito habitação e um conjunto dos principais bancos a operar em Portugal. Nas simulações utilizamos um cliente tipo com as seguintes características:
- Casados;
- Rendimento anual de €25.000
- Montante de crédito de €200.000
- Sem outros encargos com créditos;
- 35 anos de idade
- 30 anos de contrato
- Relação empréstimo/garantia de 80%
- Indexante EURIBOR a 12 meses
| CTT | SANTANDER | NOVO BANCO | CGD | BPI | BCP | BANKINTER | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Prestação Mensal | 608.88€ | 614.93€ | 622.28€ | 613.06€ | 649.64€ | 608.88€ | 608.88€ |
| Seguro de Vida | 24.38€ | 40.66€ | 47.77€ | 42.27€ | 49.24€ | 45.64€ | 55.69€ |
| Seguro Multirriscos | 31.66€ | 25.48€ | 10.21€ | 11.78€ | 26.58€ | 14.35€ | 20.41€ |
| Comissões | 979.7€ | 1284.4€ | 847.6€ | 668.2€ | 738.4€ | 748.8€ | 1033.4€ |
| Prestação Total | 664.92€ | 681.07€ | 680.26€ | 667.11€ | 725.46€ | 668.87€ | 684.98€ |
| MTIC Spread Contratado | 253.532€ | 257.874€ | 258.679€ | 254.639€ | 277.921€ | 256.533€ | 262.648€ |
| Spread Base | 1.70% | 1.90% | 2.25% | 2.50% | 1.95% | 1.75% | 1.45% |
| Spread Contratado | 1.10% | 1.20% | 1.25% | 1.15% | 1.55% | 1.10% | 1.10% |
| TAEG C/Bonificação | 1.70% | 1.80% | 1.90% | 1.70% | 2.40% | 1.70% | 1.90% |
| FINE | FINE | FINE | FINE | FINE | FINE | FINE | FINE |
Qual o melhor crédito habitação?
Da análise da tabela, sugerimos que tenha em especial atenção um conjunto de fatores:
- MTIC – O MTIC ou Montante Total Imputado ao Cliente é o custo total, em euros, que irá pagar pelo seu crédito habitação, tendo em consideração o spread contratado. Tenha em mente que este valor inclui os vários custos sem negociação. Por exemplo, é possível negociar o spread e os seguros noutra instituição, de modo a reduzir o custo total da operação;
- TAEG – A TAEG é a tradução do MTIC em taxa de juro. Esta é a taxa que nos permite comparar o que é comparável.
Tendo em conta estes dois critérios, o melhor crédito habitação é encontrado no Banco CTT e na Caixa Geral de Depósitos, onde conseguimos TAEG na ordem dos 1.70% e MTIV de €253.532 e €254.392.
Sugerimos que tenha em atenção outras variáveis:
Perceber a diferença de custo mensal dos vários seguros, sendo que o Banco CTT tem o seguro de vida mais barato e o Bankinter o mais caro. De notar que entre seguradoras existe uma grande diferença, nomeadamente no que toca às coberturas. Podemos ter seguros com cobertura ITP, outros com IAD e outros que cobrem 100% do capital enquanto outras soluções cobrem apenas 50%.
A oferta de crédito habitação não se restringe apenas ao preço mas também ao serviço que contratamos. Na realidade, ao contratar um crédito habitação estamos a assumir uma relação de longo prazo, o que implicará que tenhamos de ter em conta outras variáveis. Por exemplo, perceber o nível de serviço do gestor de conta, a credibilidade da instituição financeira, a disponibilização de soluções de poupança, entre outros.
Como conseguir um spread melhor?
A Reorganiza tem um conjunto de consultores dedicados a negociar as melhores condições globais por si, sem qualquer custo. Focamo-nos em encontrar as soluções mais vantajosas em termos de custos globais. Ou seja, negociamos o melhor spread e os melhores seguros, tendo em consideração a relação entre custos e coberturas contratadas.