Está à procura de um seguro de saúde e não sabe como escolher? Tem um seguro de saúde e não sabe se é o melhor para si? Neste artigo deixamos-lhe as principais dicas para que escolha o melhor seguro, aquele adaptado às suas necessidades e ao seu bolso.
Perceba as diferenças para o plano de saúde
Antes de avançarmos é fundamental que se distingam os seguros de saúde de planos de saúde. Fazemos esta distinção à partida porque muitas vezes somos contactados por pessoas que querem um seguro de saúde mas acabam por ser impactados por campanhas que disfarçam seguros de planos de saúde. Cuidado. A finalidade poderá ser a mesma, mas existem muitas diferenças.
Na prática, um plano de saúde mais não é do que um cartão de descontos. Ou seja, ao contratar um plano de saúde o que está a fazer é a pagar um valor mensal para ter acesso aos preços convencionados das seguradoras. Tal não significa que estes sejam maus produtos, pois para muitas pessoas podem ser mesmo os mais adequados. No entanto, são produtos diferentes dos seguros de saúde. Já verá os motivos já de seguida.
O que é um seguro de saúde?
Se o seguro de saúde é diferente de um plano de saúde, o que é ao certo? Na prática, os seguros de saúde são contratos em que a pessoa segura garante um conjunto de coberturas mais ou menos extensas, em troca do pagamento de um prémio de seguro. Mais do que um plano, através destes produtos a companhia de seguros garante o pagamento das despesas que a pessoa segura tem com cuidados médicos. Claro que a percentagem e o tipo de despesas são definidas no contrato.
Quais as principais coberturas dos seguros de saúde?
Os seguros de saúde têm um conjunto de coberturas que podem ser mais ou menos extensas, sempre tendo em mente que quanto maior as coberturas maior o preço a pagar. Assim, as principais coberturas são duas:
- Hospitalização, sendo cobertas todas as despesas com honorários da equipa médica, internamentos, cirurgias, diária da pessoa segura, exames auxiliares de diagnóstico, entre muitos outros;
- Ambulatório, que consiste no pagamento de despesas como sendo os honorários médicos de consultas, análises clínicas, exames auxiliares de diagnóstico ou algumas cirurgias em ambulatório;
Nestas duas, as despesas em ambulatório são aquelas que representam um maior encargo para as companhias de seguros, uma vez que embora tendo valores mais baixos são usados com maior frequência. Logo, deverá procurar que esta cobertura esteja adequada as suas necessidades, pois caso contrário irá aumentar desnecessariamente o prémio que paga.
Que outras coberturas podem ser contratadas no seguro de saúde?
Para além destas duas principais coberturas, pode contratar bastantes outras, dependendo da seguradora e do produto específico, sendo de destacar:
- Estomatologia, sendo pagas as despesas com internamentos, consultas ou tratamentos, nomeadamente intervenções cirúrgicas, honorários da equipa, exames auxiliares de diagnóstico, limpezas dentários, próteses e outros.
- Próteses e ortóteses, desde que prescritas por médico, serão as aquisições de aros e lentes, lentes de contacto, próteses ou ortóteses auditivas, oftalmológicas e ortopédicas, aluguer ou compra de cadeiras de rodas, camas articuladas, etc.
- Compra de medicamentos;
- Doenças graves, uma cobertura cada vez mais procurada, que consiste em tratamentos oncológicos, neurocirurgias, doenças coronárias, transplante de órgãos ou de medula óssea ou mesmo substituição de válvulas de coração.
Como no caso do ambulatório, várias destas coberturas são de consumo mais regular ou frequente, como sejam a estomatologia ou a compra de óculos, por exemplo. De notar, ainda, que o preço a pagar por algumas destas coberturas acaba por ser praticamente equivalente ao valor comparticipado, pelo que a sua vantagem acaba por ser mais reduzida.
O que são as franquias do seguro?
A franquia do seguro, como no caso do seguro auto, é a parte do custo que é suportada pela pessoa segura. Na prática, é um pagamento que visa partilhar o risco do sinistro e reduzir assim a sua utilização. Por exemplo, nas consultas médicas, é comum existir uma franquia de 15€, que se assemelha à taxa moderadora do Serviço Nacional de Saúde. Se a consulta custar 40€, a pessoa segura pagará 15€ e a companhia pagará os restantes 25€.
O que são os períodos de carência?
O período de carência é um período durante o qual a companhia de seguros não garante qualquer pagamento dos tratamentos e dos exames, a não ser em situações de emergência. Existem períodos de carência para evitar que as pessoas contratem os seguros apenas para que a companhia de seguros pague uma despesa avultada de um tratamento que se espera vir a fazer. Por exemplo, no caso do parto, o período de carência costuma ser de 1 ano. De notar, no entanto, que a pessoa segura mantém o acesso aos preços convencionados, o que não deixa de ser bastante benéfico.
Posso deduzir o valor pago no seguro de saúde no IRS?
O custo do prémio do seguro de saúde pode ser deduzido em 15% no seu IRS; com um máximo de 1.000€. Não se preocupe que a companhia de seguros envia todos os anos uma declaração com os valores pagos, que poderá deduzir no anexo H (de notar que, maioria das vezes, o valor está já pré-preenchido). De notar que existem outras vantagens ao contratar um seguro de saúde.
O que são as exclusões e as doenças pré-existentes?
Antes de contratar um seguro de saúde tem de preencher um questionário médico. Neste questionário a companhia de seguros procura perceber que doenças já existem e qual o seu estado de saúde, de modo a determinar se algumas patologias e tratamentos ficam excluídos ou se haverá lugar a um agravamento do prémio. De notar que de pouco vale ocultar informações, pois na generalidade dos casos a companhia de seguros irá negar-se a comparticipar os tratamentos de situações pré-existentes.
Quais as principais seguradoras dos seguros de saúde?
Existem diversas companhias de seguros que oferecem seguros de saúde, sendo que na Reorganiza valorizamos bastante os seguros da Tranquilidade, Zurich, Victoria Seguros e Real Vida Seguros. No entanto, estas companhias acabam por utilizar uma de poucas redes prestadoras. Assim, ao contratar o seguro de saúde irá ser abrangido por uma das seguintes:
- AdvanceCare;
- Multicare;
- FutureHealthcare;
- Médis.
Qual a melhor prestadora de cuidados de saúde?
Da nossa experiência, para a generalidade dos casos, as prestadoras acabam por ser muito equivalentes. Dizemos isto porque a grande maioria dos cuidados de saúde acabam por ser feitos nas principais redes hospitalares, como sendo o Grupo Lusíadas, O Grupo Luz Saúde ou o Grupo Mello/CUF. É claro que existem cuidados prestados por médicos fora destas convenções, pelo que nesses casos terá de contar com o reembolso de parte das despesas.
Como escolher o melhor seguro de saúde?
A escolha do seu seguro de saúde deve ser feita tendo em conta:
- Quais as necessidades que quer ver cobertas e quais aquelas que não valoriza muito;
- Quais os prestadores que costuma utilizar e os acordos de que dispõem;
- Qual o valor de que dispõe mensalmente para pagar.
Estas 3 questões são-lhe colocadas pelos nossos consultores de seguros para perceber qual o produto que melhor se adequa as suas necessidades. Costumamos apresentar um conjunto de alternativas com várias coberturas e preços para que veja os prós e os contras de cada uma. Nada impede que comece por um seguro mais simples e que evolua com o tempo, depois de ter uma noção dos tratamentos e exames que mais utiliza.
Dica: Quando falamos do preço do seguro de saúde, é importante que conte com um consultor de seguros que conhece a oferta do mercado e as campanhas em vigor. Por exemplo, existem seguradoras que proporcionam descontos de venda cruzada que acabam por embaratecer bastante o seu seguro.
Mas qual o melhor seguro de saúde?
Não existe o melhor seguro de saúde. Existe um seguro mais adequado ao seu caso concreto. Para o descobrir, sugerimos que deixe o seu contacto para que consigamos ajudar a decidir.