Um fator de grande importância na determinação do custo de qualquer seguro é a franquia que contratamos. Podemos ter seguros com franquia e podemos ter outros sem franquias. Normalmente temos esta opção, mas será que percebemos ao certo o que é a franquia do seguro? Neste artigo mostramos-lhe a importância de escolher bem a franquia do seu seguro automóvel.
O que é a franquia?
A franquia do seguro automóvel é a parte do custo do sinistro que fica a cargo da pessoa segura. Por outras palavras, independentemente do valor do sinistro, sabemos que iremos pagar sempre o valor da franquia, quer falemos de sinistros de grande valor quer falemos de outros com um valor mais reduzido. É certo que o valor do sinistro pode-nos levar a não querer acionar o seguro, caso a franquia seja superior ao custo com o arranjo. Assim, percebemos facilmente que o valor da franquia representa um desincentivo à participação de sinistros, alinhando ainda mais os interesses da pessoa segura com os da companhia de seguros.
Veja-se um exemplo:
- Valor do automóvel ou capital seguro – €15.000
- % de franquia do seguro – 3%
- Valor da franquia neste ano (o valor varia todos os anos com a redução do valor seguro) – €450
- Valor do sinistro – €1.200
Neste caso concreto, caso a pessoa segura decida fazer a participação do sinistro à companhia de seguros, fica a seu cargo o valor de €450, ao passo que a companhia de seguros irá suportar a diferença, ou seja €750. É certo que a existência de um sinistro pode influenciar o preço do seu seguro nos próximos anos (pode haver um agravamento), mas para uma situação como esta faz sentido.
Como é definida a franquia do seguro?
A franquia é uma parte integrante do contrato que a pessoa segura e a companhia assinam entre si. Deste modo, a pessoa segura tem a liberdade de escolher o valor da franquia. De notar que a franquia do seguro pode ser um valor percentual (como vimos acima, uma percentagem do valor do automóvel) ou um valor fixo.
Como é que a franquia influencia o preço do seu seguro automóvel?
Como vimos acima, quanto maior o valor da franquia maior o envolvimento da pessoa segura. Logo, menor será o risco para a companhia de seguros. Assim, percebemos que franquias mais elevadas implicam um preço do seguro mais baixo. Por outro lado, se optarmos por não ter uma franquia, teremos de suportar um preço maior no nosso seguro automóvel. A relação é direta e imediata.
Como escolher o valor da franquia a contratar?
Como em tudo na vida, uma decisão desta natureza é uma decisão muito pessoal e que é afetada pela sua realidade financeira e pelas suas preferências. Alguns fatores que influenciam a decisão podem ser:
- Custo de ambas as alternativas, sendo necessário simular diversas situações;
- Valor do automóvel e consequente impacto no valor da franquia;
- Experiência de condução, que implica que quanto menor for a experiência maior o prémio;
- Histórico de sinistros;
- Condições financeiras da pessoa segura, pois se não tiver condições para suportar a franquia mais valerá que contrate um seguro sem franquia (mesmo que por um preço maior).
A mesma lógica se aplica quando falamos de outros seguros, sendo o mais representativo o seguro multirriscos. Em qualquer dos casos, deveremos procurar o aconselhamento de profissionais independentes que nos ajudem a tomar a melhor decisão para o nosso caso concreto.