Escolher um seguro de vida não é uma tarefa intuitiva nem imediata. Temos de saber os motivos para contratar um seguro de vida e depois temos de escolher o melhor produto para as nossas necessidades. Neste artigo vamos dar-lhe as dicas para ajudar a decidir como escolher o melhor seguro de vida.
A motivação inicial é essencial para contratar um seguro de vida
Para escolher um seguro de vida temos de ter motivos fortes, isto porque estaremos a contratar uma segurança para o caso de um acontecimento infeliz. Não queremos pensar na possibilidade de morte ou de invalidez e tendemos a não perceber o reverso da medalha. E o reverso da medalha é que ao contratar um seguro estamos a garantir a segurança financeira dos nossos descendentes. Para o ajudar, talvez possamos apresentar algumas questões:
- Será que a sua família tem a capacidade financeira para viver sem os seus rendimentos?
- O que será da educação dos seus filhos se não estiver por cá?
- Tem rendimentos para suprir despesas de tratamento em caso de invalidez?
Estas e outras perguntas podem ajudar-nos a pensar nas valias de um seguro de vida. É certo que muitas pessoas podem sentir que não têm a capacidade financeira para contratar um bom seguro (como veremos de seguida temos preços muito baixos). Outras podem ter bons níveis de rendimentos e de património que tornam desnecessário um seguro. O certo é que antes de decidirmos podemos tentar responder a estas questões.
Em que consiste um seguro de vida?
Os seguros são muitas vezes odiados porque apenas fazemos uso deles em situações infelizes. Mas esta que é a sua principal vantagem acaba por ser a sua fraqueza aos olhos das pessoas. Um seguro de vida permite-nos passar as consequências financeiras de um sinistro que gere a morte ou a invalidez para uma companhia de seguros. Com isto conseguimos trazer algum conforto financeiro aos nossos descendentes em caso de necessidade. E este conforte tem muito valor.
É certo que não conseguimos atribuir um valor a uma vida. Qualquer vida tem um valor incalculável. No entanto, podemos determinar uma compensação a atribuir em caso de morte. E esta compensação é definida entre o tomador do seguro e a companhia de seguros. Naturalmente que quanto maior for o capital maior será o preço que pagamos mas também maior será o conforto financeiro que teremos.
Quais as principais coberturas de um seguro de vida?
Os seguros de vida não são todos iguais. Aliás, podem variar muito em termos de coberturas e também em termos de exclusões. No entanto, podemos agrupar 3 tipos de coberturas que poderá contratar:
- Cobertura de Morte – Neste caso, é atribuída uma compensação de um determinado capital em caso de morte da pessoa seguro. O capital, definido em contrato, é entregue aos beneficiários que são nomeados na apólice, sendo que em caso de não existir esta nomeação falamos dos herdeiros legais. Se falamos de um seguro de vida associado a um crédito habitação, será o banco (beneficiário irrevogável) a receber a compensação e se sobrar algum capital os restantes beneficiários.
- Invalidez – Esta é uma cobertura cada vez mais valorizada. Podemos não morrer mas mesmo assim estar numa situação financeira muito sensível. Imagine não ter capital para viver uma vida condigna em caso de uma doença. Ou o caso de ficar invalido e acamado a necessitar de cuidados constantes. Esta cobertura permite ativar uma compensação nestes casos, sendo os graus de invalidez definidos contratualmente e determinados por junta médica.
Como escolher um seguro de vida?
Quanto estamos a contratar qualquer coisa temos de perceber antes de mais o que precisamos. Quais são as suas necessidades? O que quer proteger? Sim, vai ter de fazer algumas contas e para isso pode precisar de algum apoio. Antes de comprar tem de saber:
- Qual o valor da compensação para deixar a sua família tranquila?
- Qual o risco que quer cobrir? Só está preocupado com a morte ou a invalidez também o inquieta?
- Qual o valor máximo que pode pagar de prémio de seguro? De pouco vale contratar um seguro agora se dentro de uns meses não conseguir pagar a prestação.
Como é determinado o prémio do seguro de vida?
O prémio de qualquer seguro é determinado tendo em conta a consequência financeira do sinistro e a sua probabilidade de ocorrência. O caso dos seguros de vida é semelhante. Primeiro é determinada a consequência financeira (no caso, a compensação). Depois é determinada a probabilidade de ocorrência, daí que haja lugar a um questionário médico e, em alguns casos, a exames médicos mais aprofundados. Sugerimos que olhe para estes exames como uma consulta de check-up gratuito, pois o valor dos encargos é suportado pelas companhias de seguros.
Como ter uma melhor relação Preço / Coberturas?
Não somos obrigados a conhecer todos os produtos do mercado. Como referimos, temos diferenças de coberturas e exclusões mas existem outras. Alguns seguros têm a cobertura de um risco e a acumulação de uma poupança (mais caros). Outros só protegem em caso de morte. Umas seguradoras são mais caras. Outras são mais especializadas o que permite que tenham preços mais competitivos.
Assim, para ter uma melhor relação entre o preço e as coberturas que está a contratar poderá recorrer a um especialista. Veja como escolher o melhor seguro de vida para o seu caso concreto.