Recentemente abordamos os seguros de vida alertando para a importância dos mesmos na manutenção da vida financeira pessoal e familiar. Identificamos que existem muitos mais motivos para subscrever um seguro de vida do que apenas a obrigatoriedade por concessão de empréstimo.
Defendemos a subscrição cautelosa de um seguro de vida sempre que zelamos pela manutenção dos rendimentos da família, a educação dos filhos e a subsistência do cônjuge, pois os acontecimentos inesperados podem acontecer a qualquer momento.
Como Definir a Cobertura do seu Seguro de Vida
Hoje, vamos falar um pouco sobre qual o montante de capital a segurar e durante quanto tempo o deverá fazer no seu seguro de vida.
Para isso vamos considerar alguns dados que nos irão servir de guia para a nossa analise acerca do montante e prazo, nomeadamente;
- Montante de Rendimento Liquido Anual;
- Datas de Nascimento;
- Montante de Empréstimos em vigor;
Afinal Qual o Montante Recomendável?
Prudentemente deve-se calcular o montante a segurar em seguro de vida com base nos elementos supra sempre que o nosso objetivo não é só garantir o pagamento de eventuais dividas que possuímos em vigor mas também o é, garantir uma continuidade familiar financeiramente estável.
Assim sendo, devemo-nos questionar durante quanto tempo queremos garantir um rendimento liquido anual igual ao existente ao nosso agregado familiar. Considero que 3 a 5 anos é um período aceitável, permitindo um conforto financeiro ao cônjuge sobrevivo e eventuais dependentes existentes.
Assim sendo, para o nosso exemplo teríamos a seguinte situação:
Regularmente apenas teríamos, por imposição bancária, um seguro de vida pelo valor dos empréstimos, ou seja, 120 000 euros, não considerando as responsabilidades acrescidas de cada um de nós em garantir a sustentabilidade da nossa família.
No entanto, é prudente mudar a nossa forma de pensar e ir mais além dessas necessidades, pois, na nossa ausência poderá ficar as dividas resolvidas, mas em caso de acontecimento impeditivo, como por exemplo, invalidez, nós próprios necessitamos de certos cuidados de saúde e qualidade de vida, sendo o capital remanescente do seguro de vida um excelente complemento financeiro.
Qual o Prazo Ideal
Todos sabemos que os prazos dos financiamentos, caso existam, condicionam claramente o prazo do seguro de vida. Regra geral, o seguro de vida deve ter prazo semelhante ao financiamento com maior prazo, no entanto, caso existam diversos financiamentos os prazos poderão ser distintos.
Se considera não fazer sentido garantir capital fixo para empréstimos no seguro de vida visto que este vão diminuindo ao longo do tempo, poderá sempre efetuar atualizações de capital no decorrer da apólice, mantendo-se o prazo equivalente. Todavia, se o encargo não pesar no seu orçamento familiar será um extra que estará a proporcionar ao seu agregado familiar.
Também devemos considerar a idade dos nossos dependentes como fator para definição do prazo, tendo sempre presente, que até à idade termino dessa dependência necessitamos de assegurar a qualidade de vida que sempre sonhamos que tenham.
Tendo estes dois pesos na balança devemos optar pelo o mais pesado, ou seja, o prazo mais longo.
Para o nosso exemplo, consideramos prazo termino da dependência aos 30 anos de idade que claramente nos remete para o prazo do crédito mais longo.
Dicas e Recomendações
A definição do montante e do prazo estão em muito condicionados aos empréstimos existentes e à nossa capacidade financeira em suportar o prémio de seguro para outros motivos.
Contudo, não deverá considerar o nosso exemplo estático podendo atribuir alguma dinâmica ao mesmo, como por exemplo, considerar um valor aceitável a segurar inferior mas que proporcione o mesmo impacto a nível de estabilidade financeira e qualidade de vida que ambiciona que os seus tenham caso deixe de existir ou esteja impedido de proporcionar.
Caso não possua empréstimos tem a vida facilitada pois só necessita de considerar o período pelo qual pretende garantir rendimentos ao seu agregado familiar e o prazo pelo qual considera necessário manter o seguro de vida ativo.
Qual o Melhor Seguro de Vida
Têm surgido no mercado novas companhias de seguros especializadas nos seguros de vida. Falamos de empresas como a April, a PSN ou a Real Vida. No passado, os bancos abusavam nos prémios pois as pessoas não se preocupavam em comparar preços. No entanto, temos visto que é possível cortar o prémio anual do seu seguro de vida em mais de 50%, com alguma negociação e pesquisa.
Comece Já Hoje A Poupar
O primeiro passo consiste em preencher o formulário de seguro de vida. De seguida será contactado para apresentação de simulação e onde poderá colocar todas as suas questões. O último passo é poupar dinheiro todos os meses. Simples?